Impact des arrêts maladie sur votre retraite en 2025
Les périodes d’arrêt maladie, qu’elles soient ponctuelles ou prolongées, représentent un enjeu crucial pour les salariés anticipant leur retraite. En 2025, avec les réformes en cours, comprendre leur influence sur les cotisations devient indispensable. Contrairement aux idées reçues, ces interruptions n’entraînent pas systématiquement une perte de droits.
Validation des trimestres pendant l’arrêt maladie
Le système français prévoit des mécanismes de protection pour les salariés en arrêt maladie :
- Trimestres assimilés : 1 trimestre validé pour chaque période de 60 jours indemnisés
- Plafond annuel de 4 trimestres maximum
- Application automatique par la CNAV et les régimes complémentaires
| Durée d’arrêt | Trimestres validés | Impact retraite |
|---|---|---|
| 60 jours | 1 trimestre | Neutral |
| 180 jours | 3 trimestres | Positif |
| 365 jours | 4 trimestres | Limite atteinte |
Calcul de la pension et périodes d’inactivité
L’effet sur le montant final de la retraite dépend du régime concerné :
Régime de base
Le calcul s’effectue sur les 25 meilleures années. Les indemnités journalières, généralement inférieures au salaire brut, peuvent réduire la moyenne si elles remplacent des années à haut revenu.
Régimes complémentaires (AGIRC-ARRCO)
Les règles diffèrent sensiblement :
- Attribution de points gratuits après 60 jours d’arrêt
- Plafonnés au nombre de points acquis l’année précédente
- Particularités selon les contrats Malakoff Humanis ou Swiss Life
Maladie longue durée et dispositifs spécifiques
Les arrêts prolongés nécessitent une stratégie adaptée :
| Situation | Dispositif | Avantage |
|---|---|---|
| Incapacité partielle | Pension d’invalidité catégorie 1 | 30% du salaire moyen |
| Incapacité totale | Pension catégorie 2 | 50% du salaire moyen |
| Dépendance | Pension catégorie 3 | Majoration de 40% |
Optimiser sa retraite malgré les arrêts maladie
Plusieurs leviers existent pour limiter l’impact financier :
Rachat de trimestres
Particulièrement pertinent pour :
- Salariés proches de la retraite
- Périodes d’arrêt non couvertes
- Projets de départ anticipé
Cotisations volontaires
Les assureurs comme Axa ou CNP Assurances proposent des solutions sur-mesure pour compléter les droits.
Surveillance active de ses droits
En 2025, les outils numériques permettent un suivi en temps réel :
- Relevé de carrière interactif sur le site de l’Assurance Retraite
- Alertes sur les trimestres manquants
- Simulateurs intégrant les périodes d’arrêt
Comparaison des solutions d’assurance
Les contrats des principaux acteurs présentent des différences notables :
| Assureur | Couverture arrêt maladie | Option retraite |
|---|---|---|
| Groupama | Dès 30 jours | Points garantis |
| Aviva | Dès 90 jours | Majoration possible |
| Algo Assurance | Sur devis | Calcul algorithmique |
Cas pratiques et jurisprudence récente
Plusieurs décisions ont précisé les règles en 2024-2025 :
- Validation des trimestres pour burn-out reconnu
- Prise en compte des maladies professionnelles
- Droits spécifiques pour les travailleurs indépendants
